Consolidamento debiti

Il consolidamento debiti è un prestito che serve a estinguere più finanziamenti in corso, come prestiti personali, prestiti finalizzati o carte revolving e a sostituirli con un unico prestito e una sola rata mensile. Può semplificare la gestione delle spese e, in alcuni casi, ridurre la rata, ma non sempre conviene: dipende dalle condizioni del nuovo prestito rispetto a quelle attuali.

In questa guida vediamo come funziona il consolidamento, quando conviene, quali requisiti servono e quali alternative esistono.

Come funziona

• Fai l’elenco dei finanziamenti da consolidare, con debito residuo, rata, tasso e durata residua di ciascuno;
• Chiedi a ciascun finanziatore il conteggio estintivo, cioè l’importo da versare per chiudere il finanziamento in anticipo;
• Il nuovo finanziatore ti concede un prestito pari alla somma dei debiti residui ed estingue i vecchi finanziamenti, di solito pagando direttamente i vecchi creditori;
• Da quel momento paghi un’unica rata.

Alcuni finanziatori concedono anche una liquidità aggiuntiva oltre all’importo necessario per estinguere i debiti.

Ricorda che, quando estingui un prestito in anticipo, hai diritto alla riduzione degli interessi e dei costi per la durata residua, ma il finanziatore può chiedere un indennizzo, limitato per legge. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’estinzione anticipata del prestito.

Quando conviene

Il consolidamento conviene soprattutto se:

• il TAEG del nuovo prestito è più basso della media dei tassi dei finanziamenti attuali, ad esempio se stai pagando carte revolving o prestiti con tassi alti;
• hai più rate con scadenze diverse e vuoi semplificarne la gestione;
• hai bisogno di ridurre la rata mensile per rendere sostenibile il bilancio familiare, consapevole dei costi che questo comporta.

Attenzione: rata più bassa non significa spesa più bassa

Spesso la rata del consolidamento è più bassa perché il nuovo prestito ha una durata più lunga. Paghi meno ogni mese, ma per più tempo: gli interessi totali possono essere più alti di quelli che avresti pagato continuando con i vecchi finanziamenti.

Prima di decidere, confronta:

• l’importo totale che pagheresti con i finanziamenti attuali, fino alla loro scadenza;
• l’importo totale da restituire con il consolidamento, inclusi costi, polizze ed eventuali indennizzi di estinzione.

Per stimare la nuova rata, leggi la nostra guida sul calcolo della rata del prestito.

I requisiti

I requisiti dipendono dal finanziatore, ma in genere servono:

• un reddito dimostrabile, da lavoro dipendente, autonomo o da pensione;
• una buona affidabilità creditizia, cioè pagamenti regolari dei finanziamenti in corso. Per approfondire, leggi la nostra guida sulla Centrale dei Rischi;
• una rata sostenibile rispetto al reddito.

Se il reddito non basta o la tua posizione creditizia è debole, il finanziatore può chiedere un garante. Senza un reddito dimostrabile, ottenere un consolidamento è molto difficile.

Consolidamento con cessione del quinto

Se sei un lavoratore dipendente o un pensionato, puoi consolidare i debiti con una cessione del quinto: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione e non può superare un quinto dell’importo netto mensile. Proprio perché il rimborso avviene alla fonte, la cessione del quinto è spesso accessibile anche a chi ha avuto ritardi nei pagamenti.

Consolidamento con mutuo

Se hai debiti di importo elevato e sei proprietario di un immobile, alcune banche propongono un mutuo per consolidare i debiti, con un’ipoteca sulla casa e una durata più lunga. La rata può essere molto più bassa, ma i rischi sono maggiori: in caso di mancato pagamento è in gioco l’immobile e una durata molto lunga fa crescere gli interessi totali. Per approfondire, leggi la nostra guida sul mutuo liquidità.

Se hai difficoltà a pagare

Il consolidamento è uno strumento per riorganizzare i debiti, non per risolvere una situazione di sovraindebitamento. Se fai già fatica a pagare le rate, un nuovo prestito potrebbe peggiorare la situazione. In questo caso puoi rivolgerti a un Organismo di composizione della crisi (OCC), che aiuta privati e famiglie a ristrutturare i debiti con le procedure previste dalla legge, o a una fondazione antiusura, che offre consulenza gratuita. Per sapere cosa succede se salti una rata, leggi la nostra guida sul mancato pagamento della rata.

Diffida delle offerte di consolidamento “senza verifiche” o che chiedono pagamenti anticipati e verifica sempre che il finanziatore sia iscritto negli albi della Banca d’Italia.

Domande frequenti

Il consolidamento debiti fa risparmiare?
Non sempre. Conviene se il nuovo prestito ha un TAEG più basso dei finanziamenti attuali. Se invece la rata è più bassa solo perché la durata è più lunga, gli interessi totali possono aumentare.

Posso consolidare i debiti se ho segnalazioni in CRIF?
È difficile con un prestito personale. La cessione del quinto, se sei un lavoratore dipendente o un pensionato, è spesso più accessibile, perché la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione. Per approfondire, leggi la nostra guida sui cattivi pagatori.

Si può ottenere liquidità aggiuntiva con il consolidamento?
Alcuni finanziatori lo consentono. Tieni presente che aumenta l’importo del prestito e quindi la rata o la durata.

Ci sono costi per chiudere i vecchi prestiti?
Il finanziatore può chiedere un indennizzo per l’estinzione anticipata, limitato per legge. Hai comunque diritto alla riduzione degli interessi e dei costi per la durata residua.

Cosa posso fare se non riesco più a pagare le rate?
Se il consolidamento non basta, puoi rivolgerti a un Organismo di composizione della crisi o a una fondazione antiusura, che offrono assistenza nella gestione dei debiti.