Mancato pagamento rata prestito

Se ritardi o salti il pagamento di una o più rate di un prestito, le conseguenze crescono con il passare del tempo: si va dagli interessi di mora alla segnalazione nei sistemi di informazioni creditizie, fino alla richiesta di restituire tutto il debito e alle azioni di recupero. Agire subito, contattando il finanziatore, permette spesso di limitare i danni.

Cosa succede, passo dopo passo

Interessi di mora. Dal giorno successivo alla scadenza della rata non pagata, il finanziatore può applicare gli interessi di mora, al tasso previsto dal contratto, oltre a eventuali spese per i solleciti.

Sollecito e preavviso di segnalazione. In genere il finanziatore invia un sollecito. Prima di segnalarti come cattivo pagatore nei sistemi di informazioni creditizie, come CRIF, deve inviarti un preavviso, per darti il tempo di regolarizzare.

Segnalazione. Se non regolarizzi, il ritardo viene registrato. La segnalazione resta per un periodo che dipende dalla gravità del ritardo e dal momento in cui regolarizzi. Per approfondire, leggi la nostra guida sui cattivi pagatori.

Decadenza dal beneficio del termine. Se il mancato pagamento continua, il finanziatore può, nei casi previsti dal contratto e dalla legge, risolvere il contratto e chiederti di restituire subito l’intero debito residuo, non più a rate.

Recupero del credito. Il finanziatore può affidare la pratica a una società di recupero crediti e, se il debito non viene pagato, avviare un’azione legale, che può portare al pignoramento, ad esempio di una parte dello stipendio o del conto corrente, entro i limiti previsti dalla legge.

Garante. Se il prestito prevede un garante, il finanziatore può chiedere a lui il pagamento.

Cosa fare se non riesci a pagare

• Contatta subito il finanziatore, prima di accumulare ritardi: può proporti soluzioni come la sospensione di alcune rate o un allungamento della durata;
• verifica se il contratto prevede opzioni di flessibilità, come il salto di una rata;
• verifica se hai una polizza collegata al prestito che copre la perdita del lavoro o l’inabilità. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’assicurazione sul prestito;
• se hai più finanziamenti, valuta il consolidamento debiti, che li riunisce in un’unica rata;
• se la situazione è più grave, rivolgiti a un Organismo di composizione della crisi (OCC) o a una fondazione antiusura, che offrono assistenza nella gestione dei debiti.

Diffida di chi promette di cancellare le segnalazioni o di risolvere i debiti in cambio di un pagamento anticipato.

Come prevenire i ritardi

• Prima di firmare, calcola la rata e verifica che sia sostenibile rispetto al reddito e alle altre spese. Per approfondire, leggi la nostra guida sul calcolo della rata;
• scegli la domiciliazione della rata sul conto e tieni sotto controllo il saldo alle scadenze;
• se il tuo reddito cambia, informa subito il finanziatore.

Domande frequenti

Cosa succede se salto una rata del prestito?
Il finanziatore può applicare gli interessi di mora e, se non regolarizzi dopo il preavviso, segnalarti nei sistemi di informazioni creditizie.

Dopo quante rate non pagate la banca chiede tutto il debito?
Dipende dal contratto e dalla legge. Se il mancato pagamento continua, il finanziatore può risolvere il contratto e chiedere subito l’intero debito residuo.

Mi possono pignorare lo stipendio?
Sì, ma solo dopo un’azione legale e entro i limiti previsti dalla legge.

Devo essere avvisato prima della segnalazione in CRIF?
Sì. Prima della prima segnalazione negativa, il finanziatore deve inviarti un preavviso.

Cosa posso fare se non riesco più a pagare?
Contatta subito il finanziatore per valutare una sospensione o un allungamento della durata. Se hai più debiti, puoi rivolgerti a un Organismo di composizione della crisi o a una fondazione antiusura.