Prestito finalizzato

Il prestito finalizzato è un finanziamento collegato all’acquisto di un bene o servizio specifico, come un’auto, un elettrodomestico, dei mobili o delle cure mediche. Di solito si richiede direttamente nel punto vendita, che ha un accordo con una banca o una finanziaria. La somma non viene versata a te, ma al venditore, e tu restituisci il prestito a rate.

Come funziona

• Scegli il bene o il servizio nel punto vendita, in negozio oppure online;
• Chiedi di pagare a rate: il venditore ti propone il finanziamento di una banca o finanziaria convenzionata;
• Il finanziatore valuta la richiesta e, se la approva, paga il prezzo direttamente al venditore;
• Tu restituisci il prestito al finanziatore con rate mensili.

Il prestito finalizzato si può richiedere anche direttamente a una banca o finanziaria, indicando il bene da acquistare.

Per cosa si può richiedere

Le finalità più comuni sono:

• auto, moto e ciclomotori;
• elettrodomestici e dispositivi elettronici, come smartphone e computer. Per lo smartphone a rate, leggi anche la nostra guida su come comprare uno smartphone a rate;
• mobili e arredamento;
• ristrutturazioni e impianti, come fotovoltaico o climatizzatori. Per approfondire, leggi la nostra guida sui prestiti per la casa;
• cure mediche e dentistiche;
• viaggi e corsi di formazione.

Per approfondire l’acquisto di una moto a rate, leggi la nostra guida sul finanziamento moto.

Requisiti e documenti

In genere servono:

• un documento d’identità e il codice fiscale;
• un reddito dimostrabile, ad esempio busta paga, cedolino della pensione o dichiarazione dei redditi;
• un conto corrente per l’addebito delle rate.

Per legge, il finanziatore deve sempre verificare il merito creditizio, cioè la tua capacità di restituire il prestito, anche consultando le banche dati sui finanziamenti. Per importi elevati può essere richiesto un garante.

Tasso, rate e “tasso zero”

Il prestito finalizzato ha in genere un tasso fisso e rate costanti. Per confrontare le offerte, guarda il TAEG, che comprende interessi e costi obbligatori, come le spese di istruttoria.

Molte offerte sono pubblicizzate come “a tasso zero”: spesso il TAN è zero, ma il TAEG no, perché restano spese di istruttoria o di incasso rata. Il finanziamento è davvero a costo zero solo se sono pari a zero sia il TAN sia il TAEG.

Alcune offerte prevedono anche formule come “compri oggi, paghi dopo”, con la prima rata dopo alcuni mesi. Verifica se in quel periodo maturano interessi, che fanno aumentare il costo totale.

Prima di firmare, chiedi il modulo “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” (SECCI), che riassume tutte le condizioni. Eventuali polizze proposte insieme al prestito sono in genere facoltative: se sono obbligatorie, il loro costo deve essere incluso nel TAEG.

Le tutele del prestito finalizzato

Il contratto di acquisto e quello di finanziamento sono contratti collegati e questo ti dà alcune tutele importanti:

• se il venditore non consegna il bene o lo consegna non conforme, dopo averlo messo formalmente in mora puoi chiedere la risoluzione del contratto di finanziamento e la restituzione delle rate già pagate;
• se eserciti il diritto di recesso dall’acquisto, ad esempio entro 14 giorni per un acquisto online, il recesso vale anche per il finanziamento;
• puoi recedere dal contratto di finanziamento entro 14 giorni dalla firma, senza motivazione.

Per approfondire tutti i tuoi diritti, leggi la nostra guida sul credito ai consumatori.

Prima di sospendere i pagamenti, segui la procedura prevista e conserva tutte le comunicazioni con venditore e finanziatore: se smetti di pagare senza averla attivata, rischi una segnalazione come cattivo pagatore.

Puoi anche estinguere il prestito in anticipo, in tutto o in parte, in qualsiasi momento. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’estinzione anticipata.

Prestito finalizzato o personale?

Prestito finalizzato: è collegato a un acquisto specifico, spesso con promozioni del venditore, ed è comodo perché si richiede direttamente nel punto vendita. Offre le tutele dei contratti collegati.

Prestito personale: ricevi la somma sul conto e puoi usarla come preferisci, ad esempio per più acquisti o per comprare da un privato. Per approfondire, leggi la nostra guida sui prestiti personali.

Per scegliere, confronta il TAEG e l’importo totale da restituire delle due soluzioni.

Domande frequenti

Che differenza c’è tra prestito finalizzato e prestito personale?
Il prestito finalizzato è collegato all’acquisto di un bene o servizio e la somma viene versata al venditore. Il prestito personale non è legato a un acquisto specifico e la somma viene versata a te.

Serve la busta paga per un prestito finalizzato?
Serve un reddito dimostrabile, ad esempio busta paga, pensione o dichiarazione dei redditi. Il finanziatore deve sempre verificare la capacità di rimborso.

Cosa succede se il bene non viene consegnato?
Dopo aver messo in mora il venditore, puoi chiedere la risoluzione del contratto di finanziamento e la restituzione delle rate già pagate.

Il tasso zero è davvero gratuito?
Solo se sono pari a zero sia il TAN sia il TAEG. Spesso il TAN è zero, ma restano altre spese che fanno salire il TAEG.

Posso recedere dal prestito finalizzato?
Sì, entro 14 giorni dalla firma del contratto di finanziamento, senza motivazione.