Mutuo tasso variabile

Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse cambia periodicamente in base all’andamento di un indice di mercato. Di conseguenza cambia anche la rata: se l’indice sale la rata aumenta, se scende la rata diminuisce. Non è quindi possibile sapere in anticipo quanto pagherai in totale.

Come si forma il tasso variabile

Il tasso variabile è composto da:

• un indice di riferimento, di solito l’Euribor a 1 o 3 mesi, oppure in alcuni casi il tasso della Banca centrale europea;
• lo spread, cioè il margine aggiunto dalla banca, che di norma resta uguale per tutta la durata.

Il contratto indica ogni quanto il tasso viene aggiornato, ad esempio ogni mese o ogni trimestre.

Vantaggi

• La rata iniziale è spesso più bassa di quella di un mutuo a tasso fisso, anche se non sempre;
• se i tassi di mercato scendono, la rata si riduce automaticamente, senza bisogno di rinegoziare.

Rischi

• Se i tassi salgono, la rata aumenta, anche in modo consistente: può succedere, ad esempio, quando la Banca centrale europea alza i tassi per contrastare l’inflazione;
• il costo totale del mutuo non è prevedibile.

Quando conviene

Il tasso variabile può essere adatto a chi:

• ha un margine ampio tra reddito e rata, o una riserva di risparmi, e può quindi sostenere eventuali aumenti;
• sceglie una durata breve, in cui il rischio di forti variazioni è più contenuto;
• prevede di estinguere il mutuo in anticipo, in tutto o in parte.

Prima di sceglierlo, prova a calcolare la rata con un tasso più alto di quello attuale, ad esempio di 2 punti: se quella rata ti mette in difficoltà, valuta un mutuo a tasso fisso o una formula con tetto massimo. Per fare i conti, leggi la nostra guida sul calcolo dell’importo della rata.

Le varianti

• Variabile con tetto (cap): il tasso non può superare un limite massimo stabilito nel contratto. In cambio, lo spread è in genere più alto;
• variabile a rata costante: la rata resta uguale e a variare è la durata del mutuo. Verifica cosa succede se l’allungamento supera il limite previsto;
• tasso misto: permette di passare dal variabile al fisso alle scadenze previste dal contratto.

Se i tassi salgono

Se la rata diventa troppo alta, puoi chiedere alla tua banca una rinegoziazione, ad esempio per passare al tasso fisso o allungare la durata, oppure trasferire il mutuo a un’altra banca con la surroga, che è gratuita. Se hai un mutuo sulla prima casa e ti trovi in difficoltà, ad esempio per la perdita del lavoro, leggi anche la nostra guida sul Fondo di solidarietà.

Per confrontare il tasso variabile con le altre formule, leggi la nostra guida su tasso fisso, variabile e misto.

Domande frequenti

Ogni quanto cambia la rata di un mutuo a tasso variabile?
Dipende dal contratto, che indica la periodicità di aggiornamento del tasso, ad esempio ogni mese o ogni trimestre.

Il tasso variabile conviene sempre nel lungo periodo?
No, non è garantito. Dipende dall’andamento dei tassi di mercato durante tutta la durata del mutuo.

Posso passare dal tasso variabile al fisso?
Sì, con una rinegoziazione con la tua banca o con una surroga presso un’altra banca. Con un mutuo a tasso misto, alle scadenze previste dal contratto.

Cos’è il cap nel mutuo a tasso variabile?
È un limite massimo al tasso: anche se l’indice sale, il tasso del mutuo non può superarlo.