Prestiti Personali: trova il finanziamento giusto per te!

Il prestito personale è un finanziamento che ti permette di ottenere una somma di denaro da restituire a rate, senza dover indicare come la userai. Prima di richiederlo conviene sapere come funziona, quali requisiti e documenti servono e, soprattutto, come leggerne il costo reale.

In questa guida vediamo cos’è un prestito personale, chi può richiederlo, quali costi comporta, quali garanzie possono essere richieste e quali sono i tuoi diritti, dal recesso all’estinzione anticipata.

Cos’è un prestito personale

Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato: non è legato all’acquisto di un bene o servizio specifico e non devi spiegare come userai la somma. Il finanziatore, cioè una banca o una società finanziaria, ti accredita l’importo in un’unica soluzione e tu lo restituisci con rate, di solito mensili, per una durata stabilita. Per stimare la rata, leggi la nostra guida sul calcolo della rata del prestito.

È diverso da:

• il prestito finalizzato, legato all’acquisto di un bene o servizio specifico, come un’auto o un elettrodomestico, spesso richiesto direttamente presso il venditore;
• la cessione del quinto, riservata a lavoratori dipendenti e pensionati, in cui la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione.

Puoi richiederlo in filiale o online: per i dettagli sulla procedura via web, leggi la nostra guida sui prestiti online.

Chi può richiederlo

I requisiti cambiano da finanziatore a finanziatore, ma in genere servono:

• la maggiore età e un’età massima alla scadenza del prestito, stabilita dal finanziatore;
• la residenza in Italia;
• un reddito dimostrabile, sufficiente a sostenere la rata insieme alle altre spese, come affitto o altri finanziamenti;
• una buona affidabilità creditizia, cioè una storia di pagamenti regolari.

Prima di concedere il prestito, il finanziatore deve valutare il tuo merito creditizio, anche consultando le banche dati sui finanziamenti, come CRIF. Per approfondire, leggi le nostre guide sulla Centrale dei Rischi e sui cattivi pagatori. Se non hai un reddito da lavoro dipendente, leggi la nostra guida sui prestiti senza busta paga.

I documenti necessari

In genere ti verranno chiesti:

• un documento d’identità valido e il codice fiscale;
• per i lavoratori dipendenti, le ultime buste paga e la Certificazione Unica;
• per i lavoratori autonomi, l’ultima dichiarazione dei redditi;
• per i pensionati, il cedolino della pensione;
• la documentazione su eventuali altri finanziamenti in corso.

Se il reddito non è sufficiente per l’importo richiesto, il finanziatore può proporti un importo più basso, una durata più lunga o chiederti una garanzia aggiuntiva, come un garante. Se la richiesta viene respinta, leggi la nostra guida sul prestito rifiutato.

Quanto costa: TAN, TAEG e altri costi

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica solo il tasso di interesse applicato al prestito.

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) comprende invece, oltre agli interessi, tutti i costi obbligatori per ottenere il prestito, come le spese di istruttoria e di incasso rata, le imposte e le polizze assicurative richieste come condizione per ottenere il finanziamento. È il dato da usare per confrontare offerte diverse. Per approfondire, leggi la nostra guida su TAN e TAEG.

Restano fuori dal TAEG, ad esempio, le polizze facoltative e i costi in caso di ritardo nei pagamenti.

Alcuni costi sono fissi, indipendentemente dall’importo: per questo, sui prestiti di piccolo importo, il TAEG tende a essere più alto.

I prestiti “a tasso zero”. Spesso un’offerta “a tasso zero” ha il TAN a zero, ma un TAEG superiore a zero, perché prevede comunque delle spese. Si parla di prestito a tasso zero “reale” solo quando sono pari a zero sia il TAN sia il TAEG.

Le garanzie

Il garante
Il garante (o fideiussore) è una persona che si impegna a pagare le rate se tu non lo fai. Deve avere un reddito dimostrabile e una buona affidabilità creditizia e presentare documenti simili a quelli del richiedente. È un impegno serio: in caso di mancato pagamento, il finanziatore può rivalersi direttamente su di lui. Per approfondire, leggi la nostra guida sulle garanzie nei prestiti personali.

Le polizze assicurative
Alcuni finanziatori propongono una polizza, detta CPI (Credit Protection Insurance), che paga le rate residue in caso di eventi come decesso, invalidità, malattia o perdita del lavoro. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’assicurazione sul prestito.

• Se la polizza è obbligatoria per ottenere il prestito, o per ottenerlo alle condizioni offerte, il suo costo deve essere incluso nel TAEG;
• Se è facoltativa, non puoi essere obbligato a sottoscriverla e il suo costo non rientra nel TAEG.

Per la cessione del quinto, invece, la legge prevede polizze obbligatorie: rischio vita e rischio impiego per lo stipendio, solo rischio vita per la pensione.

Le cambiali
Ad alcuni richiedenti con una situazione creditizia difficile vengono proposti prestiti cambializzati, rimborsati con cambiali. In caso di mancato pagamento, il creditore può avviare il recupero in tempi molto rapidi, e i costi sono in genere alti. Prima di valutarli, leggi la nostra guida sui prestiti cambializzati.

Cosa controllare prima di firmare

• Il modulo “Informazioni europee di base sul credito ai consumatori” (SECCI), che il finanziatore deve consegnarti prima della firma e che riassume in modo standard TAEG, rata, durata e importo totale da restituire;
• L’importo totale da restituire, non solo la rata;
• Il tasso soglia usura, pubblicato ogni trimestre dalla Banca d’Italia: un TAEG superiore alla soglia è illegale;
• Che il finanziatore sia una banca o un intermediario iscritto negli albi della Banca d’Italia e che, se ti rivolgi a un mediatore, questo sia iscritto negli elenchi dell’OAM;
• La sostenibilità della rata rispetto al tuo bilancio familiare, anche in caso di imprevisti.

Recesso ed estinzione anticipata

Diritto di recesso. Dopo la firma hai 14 giorni per recedere dal contratto senza dover dare motivazioni. Se hai già ricevuto la somma, devi restituirla con gli interessi maturati nel frattempo. Per approfondire tutti i tuoi diritti, leggi la nostra guida sul credito ai consumatori.

Estinzione anticipata. Puoi restituire il prestito in anticipo, in tutto o in parte, in qualsiasi momento. In questo caso hai diritto a una riduzione del costo totale del credito, cioè degli interessi e dei costi relativi alla durata residua del prestito. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’estinzione anticipata del prestito.

Il finanziatore può chiedere un indennizzo, che la legge limita:

• all’1% dell’importo rimborsato in anticipo, se manca più di un anno alla scadenza;
• allo 0,5%, se manca un anno o meno.

L’indennizzo non è dovuto, ad esempio, se il rimborso avviene tramite una polizza assicurativa che garantisce il credito, o se estingui tutto il debito residuo e questo è pari o inferiore a 10.000 euro.

Domande frequenti

Che differenza c’è tra prestito personale e prestito finalizzato?
Il prestito personale non è legato a un acquisto specifico, e non devi indicare come userai la somma. Il prestito finalizzato è invece collegato all’acquisto di un bene o servizio, spesso richiesto direttamente presso il venditore.

Cosa conta di più tra TAN e TAEG?
Il TAEG, perché comprende anche le spese e i costi obbligatori. È il dato da usare per confrontare offerte diverse.

L’assicurazione sul prestito è obbligatoria?
In genere no, salvo per la cessione del quinto. Se un finanziatore la richiede come condizione per concedere il prestito, il suo costo deve essere incluso nel TAEG.

Si paga una penale per estinguere il prestito in anticipo?
Il finanziatore può chiedere un indennizzo massimo dell’1% dell’importo rimborsato o dello 0,5% se manca meno di un anno alla scadenza. Non è dovuto, ad esempio, se estingui tutto il debito residuo e questo non supera i 10.000 euro.

Posso annullare un prestito dopo averlo firmato?
Sì, hai 14 giorni per recedere senza motivazione, restituendo la somma ricevuta e gli interessi maturati.