Garanzie sui prestiti personali

Per concedere un prestito personale, la banca o la finanziaria valuta soprattutto la tua capacità di rimborso. In alcuni casi, ad esempio per importi elevati o se il reddito non è sufficiente, può chiedere garanzie aggiuntive. Vediamo quali sono le più diffuse e cosa comportano.

Il reddito

La prima “garanzia” è il reddito stabile e dimostrabile, ad esempio da lavoro dipendente, autonomo o da pensione, insieme a una buona affidabilità creditizia. Se questi requisiti sono sufficienti, in genere non servono altre garanzie. Per approfondire i requisiti, leggi la nostra guida sui prestiti personali.

Il garante (fideiussore)

Il garante, o fideiussore, è una persona, spesso un familiare, che si impegna a pagare il debito se tu non lo fai. La garanzia deve essere data per iscritto. Prima di accettare di fare da garante, è importante sapere che:

• in caso di mancato pagamento delle rate, il finanziatore può chiedere il pagamento direttamente al garante, spesso senza dover prima agire contro il debitore;
• il garante risponde con il proprio patrimonio e può essere segnalato nelle banche dati sui finanziamenti se non paga;
• l’impegno dura in genere fino all’estinzione del prestito.

Il cointestatario

In alternativa al garante, il prestito può essere cointestato a due persone, ad esempio due coniugi. In questo caso entrambi sono obbligati a rimborsare il debito e il finanziatore valuta i redditi di entrambi.

Le cambiali

Alcuni finanziatori chiedono di firmare cambiali a garanzia delle rate. Le cambiali sono titoli esecutivi: in caso di mancato pagamento, il creditore può avviare il recupero del credito più rapidamente e la cambiale non pagata può essere protestata. Per approfondire i rischi, leggi la nostra guida sui prestiti cambializzati.

La polizza sul credito

Il finanziatore può proporre una polizza assicurativa che paga le rate o il debito residuo in caso di eventi come decesso, invalidità o perdita del lavoro. Se la polizza è obbligatoria per ottenere il prestito, il suo costo deve essere incluso nel TAEG. Se è facoltativa, puoi rifiutarla o sceglierne una con un’altra compagnia. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’assicurazione sul prestito.

Le garanzie richieste dipendono dalle politiche di ciascun finanziatore e dal tuo profilo. Se il reddito non basta, leggi anche la nostra guida sui prestiti senza busta paga.

Domande frequenti

Per un prestito personale serve sempre un garante?
No. In genere serve solo se l’importo è elevato o se il reddito del richiedente non è sufficiente.

Cosa rischia chi fa da garante?
Se il debitore non paga, il finanziatore può chiedere il pagamento direttamente al garante, che risponde con il proprio patrimonio.

Che differenza c’è tra garante e cointestatario?
Il garante si impegna a pagare se il debitore non lo fa. Il cointestatario è a sua volta debitore ed è obbligato a rimborsare il prestito insieme all’altro intestatario.

La polizza sul prestito è obbligatoria?
In genere no. Se il finanziatore la richiede come condizione, il suo costo deve essere incluso nel TAEG.