Assicurazione sui prestiti

Quando chiedi un prestito, la banca o la finanziaria può proporti una polizza assicurativa collegata al finanziamento. Si tratta in genere di una polizza di protezione del credito, detta anche CPI (Credit Protection Insurance), che paga le rate o il debito residuo se, per determinati eventi, non riesci più a farlo tu.

Cosa copre

A seconda della polizza, la copertura può intervenire in caso di:

• decesso, con il pagamento del debito residuo;
• invalidità permanente;
• inabilità temporanea al lavoro, ad esempio per malattia o infortunio;
• perdita involontaria del lavoro, in genere per i lavoratori dipendenti.

In base al contratto, la compagnia può pagare un certo numero di rate o estinguere il debito residuo. Le coperture per inabilità e perdita del lavoro prevedono di solito un periodo di carenza iniziale, franchigie e un numero massimo di rate rimborsabili.

È obbligatoria?

Per i prestiti personali e finalizzati, la polizza è in genere facoltativa. Il finanziatore può però richiederla come condizione per concedere il prestito: in questo caso il suo costo deve essere incluso nel TAEG. Per approfondire, leggi la nostra guida sui prestiti personali.

Per la cessione del quinto, la legge prevede invece polizze obbligatorie a copertura del rischio di decesso e, per i lavoratori, del rischio di perdita del lavoro. Per approfondire, leggi la nostra guida sulla cessione del quinto.

Quanto costa e come si paga

Il premio può essere pagato:

• in un’unica soluzione, spesso finanziato insieme al prestito, su cui quindi paghi anche gli interessi;
• a rate, insieme alla rata del prestito.

Il costo può incidere in modo significativo sul costo totale del finanziamento. Per valutare un’offerta, confronta il TAEG e l’importo totale da restituire con e senza polizza.

I tuoi diritti

• Se la polizza è facoltativa, puoi rifiutarla senza che cambino le condizioni del prestito, e in genere puoi anche recedere dalla polizza entro un periodo stabilito dopo la sottoscrizione;
• puoi sottoscrivere una polizza con una compagnia diversa da quella proposta dal finanziatore, se offre coperture equivalenti;
• se estingui il prestito in anticipo e il premio è stato pagato all’inizio, hai diritto al rimborso della parte non goduta. In alternativa puoi chiedere di mantenere la copertura. Per approfondire, leggi la nostra guida sull’estinzione anticipata.

Per conoscere tutti i tuoi diritti, leggi la nostra guida sul credito ai consumatori.

Cosa controllare prima di sottoscriverla

• Quali eventi sono coperti e quali esclusioni sono previste, ad esempio malattie preesistenti o tipi di contratto di lavoro;
• la durata della carenza e le franchigie;
• se la copertura per perdita del lavoro è compatibile con la tua situazione lavorativa, ad esempio se sei un lavoratore autonomo;
• se hai già un’altra polizza, ad esempio sulla vita o collegata a un mutuo, che copre gli stessi rischi.

Quando può essere utile

Una polizza sul prestito può essere utile se l’importo è elevato, la durata lunga e il tuo reddito è l’unica entrata della famiglia. Per prestiti di piccolo importo e breve durata, il costo della polizza può non valerne la pena. Per sapere cosa succede se non riesci a pagare le rate senza una polizza, leggi la nostra guida sul mancato pagamento della rata.

Domande frequenti

L’assicurazione sul prestito è obbligatoria?
In genere no, ma il finanziatore può richiederla come condizione: in questo caso il costo deve essere incluso nel TAEG. Per la cessione del quinto, invece, le polizze sono obbligatorie per legge.

Posso rifiutare la polizza proposta dalla banca?
Sì, se è facoltativa, senza che cambino le condizioni del prestito. Puoi anche sceglierne una con un’altra compagnia, se offre coperture equivalenti.

Se estinguo il prestito in anticipo mi rimborsano la polizza?
Sì, se il premio è stato pagato all’inizio hai diritto al rimborso della parte non goduta. In alternativa, puoi mantenere la copertura.

La polizza paga sempre se perdo il lavoro?
No. Dipende dalle condizioni del contratto, che prevedono in genere periodi di carenza, franchigie e un numero massimo di rate rimborsabili, e possono escludere alcuni tipi di contratto di lavoro.