L'assicurazione non vuole risarcire i danni dopo un sinistro: cosa fare?

Dopo un incidente stradale, la compagnia assicurativa ha tempi precisi per farti un’offerta di risarcimento o per comunicarti perché non intende pagare. Se i tempi non vengono rispettati o se l’offerta ti sembra troppo bassa, hai diversi strumenti per far valere i tuoi diritti, prima di arrivare in tribunale.

In questa guida vediamo a chi chiedere il risarcimento, come presentare la richiesta, quali sono i tempi di risposta, perché un’assicurazione può non pagare e cosa fare in questi casi.

A chi chiedere il risarcimento

Dipende dal tipo di incidente:

• se l’incidente coinvolge due veicoli identificati e assicurati in Italia, di solito si chiede il risarcimento alla propria compagnia, con la procedura di risarcimento diretto. Copre i danni al veicolo e le lesioni lievi del conducente;
• negli altri casi, ad esempio con più di due veicoli o lesioni gravi, si chiede il risarcimento alla compagnia del responsabile;
• se il responsabile non è assicurato o non è identificato, ad esempio in caso di pirata della strada, si chiede il risarcimento al Fondo di garanzia per le vittime della strada, tramite la compagnia designata per la tua regione.

I passeggeri chiedono il risarcimento alla compagnia del veicolo su cui viaggiavano, indipendentemente da chi ha causato l’incidente. Per approfondire, leggi la nostra guida sul risarcimento danni. Se l’altro veicolo è immatricolato all’estero, leggi invece la guida sull’incidente con un veicolo straniero.

Come presentare la richiesta

La richiesta di risarcimento va inviata per iscritto, ad esempio con PEC o raccomandata, e deve essere completa. Indica:

• i tuoi dati e quelli degli altri veicoli coinvolti, con le rispettive compagnie;
• data, luogo e dinamica dell’incidente;
• il luogo, i giorni e gli orari in cui il veicolo può essere visionato dal perito;
• in caso di lesioni, età, attività lavorativa e reddito del danneggiato, il certificato medico e, quando disponibile, il certificato di guarigione o la documentazione sugli eventuali postumi.

Allega il modulo di constatazione amichevole (CAI), se compilato, ed eventuali foto, testimonianze e verbali. Una richiesta incompleta può far slittare i tempi di risposta. Per approfondire, leggi le nostre guide sulla denuncia del sinistro e sulla constatazione amichevole.

I tempi di risposta della compagnia

Il Codice delle assicurazioni private stabilisce che, dal ricevimento della richiesta completa, la compagnia deve formulare un’offerta di risarcimento o comunicare i motivi per cui non la fa entro:

• 60 giorni, per i danni al veicolo e alle cose;
• 30 giorni, se il modulo CAI è stato firmato da entrambi i conducenti;
• 90 giorni, se ci sono lesioni o decessi.

Se l’offerta arriva e la accetti, la compagnia deve pagare entro 15 giorni.

Se l’offerta è troppo bassa

Se ritieni l’offerta insufficiente, puoi non accettarla. In questo caso la compagnia deve comunque pagarti la somma offerta a titolo di acconto e tu puoi continuare a chiedere la differenza, ad esempio con l’aiuto di un perito o di un legale.

Perché l’assicurazione non paga o ritarda

• La richiesta è incompleta, ad esempio senza i dati necessari o senza la disponibilità del veicolo per la perizia: in questo caso la compagnia può chiederti di integrarla e i tempi ripartono;
• La responsabilità è contestata: la compagnia ritiene che l’incidente sia stato causato in tutto o in parte da te. In caso di concorso di colpa, il risarcimento viene ridotto in proporzione;
• La perizia valuta il danno diversamente da quanto richiesto;
• Ci sono elementi che fanno sospettare una frode: la compagnia può svolgere accertamenti, che sospendono i tempi;
• Ritardi organizzativi, che però non giustificano il mancato rispetto dei termini di legge.

Cosa fare se l’assicurazione non paga

1. Sollecita e presenta un reclamo. Se i termini sono scaduti o la risposta non ti convince, invia un reclamo scritto alla compagnia, che deve risponderti entro 45 giorni. Raccogli tutte le prove a tuo favore: foto, testimonianze, eventuali video, verbale delle forze dell’ordine, perizia di parte;
2. Rivolgiti all’IVASS. Se il reclamo non ha esito o la risposta non ti soddisfa, puoi presentare un reclamo all’IVASS, l’autorità di vigilanza sulle assicurazioni. L’IVASS verifica il comportamento della compagnia, ma non decide sul diritto al risarcimento;
3. Avvia la negoziazione assistita. Per le controversie sul risarcimento dei danni da circolazione stradale, prima di fare causa è obbligatorio tentare una negoziazione assistita, cioè un tentativo di accordo con la compagnia tramite avvocati;
4. Fai causa. Se la negoziazione non porta a un accordo, puoi agire in giudizio. Per i danni al veicolo la causa può essere avviata solo dopo 60 giorni dalla richiesta di risarcimento e per le lesioni dopo 90 giorni.

Prima di avviare una causa, conviene valutare con un legale la solidità della tua posizione: in caso di esito sfavorevole, potresti dover sostenere le spese legali. Se hai una polizza di tutela legale, verifica se copre queste spese.

Il verbale delle forze dell’ordine

Il verbale redatto da polizia locale, polizia stradale o carabinieri non è obbligatorio per chiedere il risarcimento, ma può essere molto utile, soprattutto se la dinamica è contestata o se non è stato compilato il CAI. Puoi richiederne una copia al comando che è intervenuto, secondo le modalità e i costi da questo previsti.

Entro quando chiedere il risarcimento

Il diritto al risarcimento dei danni da circolazione stradale si prescrive in 2 anni dalla data dell’incidente. Se il fatto costituisce reato, ad esempio in caso di lesioni gravi, il termine può essere più lungo. Per questo conviene presentare la richiesta il prima possibile.

Domande frequenti

Quanto tempo ha l’assicurazione per risarcire un incidente?
Dal ricevimento della richiesta completa, la compagnia deve fare un’offerta entro 60 giorni per i danni al veicolo, 30 giorni se il modulo CAI è firmato da entrambi i conducenti e 90 giorni in caso di lesioni. Se accetti l’offerta, deve pagare entro 15 giorni.

Cosa succede se rifiuto l’offerta dell’assicurazione?
La compagnia deve comunque pagarti la somma offerta come acconto e puoi continuare a chiedere la differenza.

Cosa faccio se l’assicurazione non risponde?
Invia un reclamo scritto alla compagnia e se non risponde entro 45 giorni o la risposta non ti soddisfa, presenta un reclamo all’IVASS. Prima di fare causa è obbligatorio tentare la negoziazione assistita.

Serve il verbale della polizia per ottenere il risarcimento?
No, non è obbligatorio, ma può essere utile per ricostruire la dinamica dell’incidente, soprattutto se la responsabilità è contestata.

Entro quando devo chiedere il risarcimento?
Il diritto si prescrive in 2 anni dall’incidente, salvo casi particolari in cui il termine è più lungo, ad esempio se il fatto costituisce reato.