Quando richiedi un mutuo per acquistare casa, la banca valuta la tua capacità di rimborsare il finanziamento e il valore dell'immobile che viene dato in garanzia.
La banca non è obbligata ad accettare ogni richiesta di mutuo: la decisione dipende dal merito creditizio del richiedente e dalle caratteristiche dell'operazione.
Perché un mutuo può essere negato?
Tra gli elementi che la banca può valutare ci sono:
- reddito e stabilità economica del richiedente;
- eventuali altri finanziamenti o debiti già in corso;
- storia dei pagamenti e informazioni presenti nelle banche dati creditizie;
- importo richiesto rispetto alla capacità di rimborso;
- valore dell'immobile risultante dalla perizia;
- eventuali garanti o coobbligati.
La banca considera quindi sia la situazione economica del richiedente sia le garanzie offerte. In genere, il finanziamento arriva fino all'80% del valore di perizia dell'immobile, anche se in presenza di ulteriori garanzie alcune banche possono concedere percentuali superiori.
Cosa fare se il mutuo viene rifiutato?
Un mutuo negato non significa necessariamente che non sia possibile ottenere un finanziamento. Prima di presentare una nuova richiesta è utile capire perché la banca ha rifiutato il mutuo e verificare se è possibile modificare alcuni aspetti dell'operazione.
Ad esempio, si può valutare un importo del mutuo più basso, una durata diversa oppure la presenza di un garante o di un altro richiedente, quando previsto dalla banca.
È inoltre possibile rivolgersi a un altro istituto, che effettuerà una propria valutazione sulla base dei suoi criteri.
È possibile contestare il rifiuto della banca?
La banca mantiene la propria autonomia nella decisione di concedere o meno un finanziamento. Un semplice rifiuto del mutuo, quindi, non dà automaticamente diritto a un ricorso.
Se invece ritieni che la banca abbia tenuto un comportamento scorretto nell'ambito del rapporto, dopo aver presentato un reclamo puoi valutare il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), il sistema stragiudiziale per risolvere le controversie tra clienti e banche o intermediari finanziari.
Come aumentare le possibilità di ottenere un mutuo?
Prima di presentare la richiesta è utile verificare quanto puoi sostenere di rata, ridurre eventualmente altri debiti e raccogliere tutta la documentazione necessaria.
È inoltre consigliabile confrontare più banche: ogni istituto applica infatti propri criteri e può proporre condizioni differenti a seconda del profilo del richiedente e delle caratteristiche dell'immobile.
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