Valore assicurato e valore assicurabile

Il valore assicurato è l’importo indicato in polizza come valore del bene assicurato, ad esempio un’auto nella garanzia furto e incendio. Serve a calcolare il premio e rappresenta il limite massimo che la compagnia può pagare in caso di sinistro.

Va distinto dal valore assicurabile, cioè il valore reale del bene al momento del sinistro. Quando i due valori non coincidono, si parla di sottoassicurazione o di soprassicurazione, con conseguenze diverse sul rimborso.

Come funziona il rimborso

In caso di sinistro, la compagnia rimborsa il danno effettivamente subito, entro il limite del valore assicurato e al netto di eventuali franchigie o scoperti. Il valore assicurato non è quindi la somma che si riceve automaticamente, ma il tetto massimo del rimborso.

Per le auto, il valore assicurato corrisponde di solito al valore commerciale, che diminuisce con il passare degli anni e viene in genere aggiornato a ogni rinnovo. Alcune polizze prevedono il rimborso del valore a nuovo per i primi mesi o anni dall’immatricolazione.

Sottoassicurazione

Si ha sottoassicurazione quando il valore assicurato è più basso del valore reale del bene. In questo caso la compagnia applica la regola proporzionale: il rimborso viene ridotto nella stessa proporzione tra valore assicurato e valore reale.

Soprassicurazione

Si ha soprassicurazione quando il valore assicurato è più alto del valore reale del bene. In questo caso non si ottiene un rimborso maggiore: la compagnia paga comunque non più del danno effettivo, quindi si paga un premio più alto senza alcun vantaggio.

Se la soprassicurazione è dichiarata in modo volontario per ottenere un rimborso indebito, il contratto può essere considerato non valido.

L’assicurazione a primo rischio

Con la formula a primo rischio si assicura una somma prestabilita, indipendentemente dal valore complessivo del bene. In caso di sinistro, la compagnia rimborsa il danno fino a quella somma senza applicare la regola proporzionale, anche se il valore reale è più alto. È una formula usata soprattutto nelle polizze sulla casa e sul contenuto.