Richiedere un prestito personale può essere una soluzione per affrontare una spesa imprevista, finanziare un progetto o avere maggiore liquidità a disposizione. Prima di sottoscrivere un finanziamento è però importante confrontare le diverse offerte e valutare non solo l'importo della rata, ma anche il costo complessivo del prestito.
Cos'è un prestito personale?
Il prestito personale, chiamato anche prestito non finalizzato, è un finanziamento che permette di ottenere una somma di denaro senza doverla destinare all'acquisto di uno specifico bene o servizio.
Il rimborso avviene generalmente attraverso rate periodiche, spesso di importo costante, per una durata stabilita nel contratto. L'importo ottenibile e le condizioni del finanziamento dipendono dall'offerta dell'intermediario e dalla capacità di rimborso del richiedente.
Per ottenere un prestito è necessario superare la valutazione del merito creditizio. La banca o la società finanziaria può richiedere documenti relativi al reddito, come busta paga, cedolino della pensione o documentazione fiscale, e può verificare gli eventuali finanziamenti già in corso e la storia creditizia del richiedente.
Cosa valutare prima di firmare un prestito personale?
Prima di sottoscrivere un finanziamento è opportuno confrontare più offerte e verificare attentamente tutte le condizioni economiche.
Tra gli elementi da controllare ci sono:
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importo finanziato e somma effettivamente erogata;
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durata del finanziamento;
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importo e frequenza delle rate;
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TAN, cioè il tasso di interesse applicato al finanziamento;
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TAEG, che comprende gli interessi e le altre principali spese del finanziamento;
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eventuali commissioni e costi di istruttoria;
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spese per l'incasso o la gestione delle rate;
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eventuali polizze assicurative e altri servizi accessori;
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condizioni previste in caso di ritardo nel pagamento o di rimborso anticipato.
Il costo complessivo dipende infatti non solo dal tasso di interesse, ma anche dalle altre spese previste dal contratto. Inoltre, una durata più lunga può ridurre l'importo delle singole rate, ma comportare un maggiore esborso complessivo per interessi.
Il ruolo del TAEG
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è uno degli indicatori più importanti da considerare quando si confrontano diversi prestiti. Esprime il costo complessivo del finanziamento su base annua e tiene conto degli interessi e delle principali spese previste.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica invece il solo tasso di interesse applicato al capitale e non comprende le altre commissioni e spese. Per questo motivo, confrontare soltanto il TAN non è sufficiente per valutare il costo effettivo di un prestito.
Quali documenti leggere prima di sottoscrivere il prestito?
Quando il finanziamento rientra nella disciplina del credito ai consumatori, l'intermediario deve fornire gratuitamente il modulo SECCI prima della firma del contratto.
Il documento riporta in modo standardizzato le principali caratteristiche dell'offerta, tra cui importo, durata, rata, costi, TAEG, eventuali garanzie e informazioni sui diritti del consumatore. Questo permette di confrontare più facilmente le proposte di diversi intermediari.
Prima di firmare è quindi importante verificare che la rata sia sostenibile rispetto alle proprie entrate e alle altre spese, leggere tutte le condizioni contrattuali e chiarire eventuali dubbi con l'intermediario.
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