Il prestito vitalizio ipotecario è una particolare forma di finanziamento pensata per le persone con più di 60 anni che possiedono un immobile e hanno bisogno di ottenere liquidità.
La somma viene concessa mettendo a garanzia la casa di proprietà attraverso un'ipoteca di primo grado. Il proprietario può continuare a vivere nell'immobile, mentre il finanziamento viene generalmente rimborsato in un momento successivo.
Come funziona il prestito vitalizio ipotecario?
Il prestito può essere richiesto da una persona fisica che abbia più di 60 anni e che disponga di un immobile residenziale da offrire come garanzia.
L'importo che può essere ottenuto dipende principalmente dal valore dell'immobile e dall'età del richiedente, oltre che dalle condizioni applicate dal finanziatore. La casa viene valutata attraverso una perizia e sulla base di questa valutazione viene determinata la somma finanziabile.
A differenza della vendita della nuda proprietà, il richiedente rimane proprietario dell'immobile e può continuare a utilizzarlo.
Come viene rimborsato?
Una caratteristica del prestito vitalizio ipotecario è che il rimborso può essere richiesto in un'unica soluzione alla morte del finanziato. Il debito comprende il capitale ricevuto e, in base alle condizioni del contratto, gli interessi e le altre spese maturate.
Al momento della stipula è inoltre possibile concordare il rimborso graduale degli interessi e delle spese, evitando che questi vengano capitalizzati annualmente secondo le modalità previste dalla legge.
Il rimborso può essere richiesto anche prima del decesso in alcune circostanze previste dalla normativa, ad esempio se l'immobile viene venduto o vengono trasferiti determinati diritti sull'abitazione.
Cosa succede alla casa dopo la morte del proprietario?
Quando si verifica l'evento che rende esigibile il finanziamento, gli eredi possono scegliere se rimborsare il debito e mantenere l'immobile oppure procedere alla vendita della casa per estinguere il finanziamento.
La normativa prevede specifiche modalità e tempi per la vendita dell'immobile. Se dalla vendita rimane una somma dopo aver estinto il debito e le spese previste, questa viene riconosciuta al soggetto finanziato o ai suoi aventi causa. Inoltre, il debito residuo non può superare il ricavato della vendita dell'immobile, al netto delle spese previste dalla legge.
Quali aspetti valutare prima di richiederlo?
Prima di sottoscrivere un prestito vitalizio ipotecario è importante confrontare le diverse proposte e verificare:
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l'importo che è possibile ottenere;
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il tasso di interesse applicato;
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le spese previste dal contratto;
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le modalità di rimborso;
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le conseguenze per gli eredi;
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le condizioni che possono rendere anticipatamente esigibile il finanziamento.
Si tratta infatti di una soluzione che permette di ottenere liquidità mantenendo la proprietà della casa, ma che può incidere sul patrimonio destinato agli eredi. È quindi importante valutare attentamente costi e condizioni prima di firmare il contratto.
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