Come estinguere un mutuo?

Se hai ancora un mutuo in corso, puoi decidere di rimborsare in anticipo tutto o parte del debito. L'estinzione anticipata può permettere di ridurre gli interessi complessivi e, nel caso di un'estinzione parziale, di modificare il piano di rimborso.

Estinzione parziale del mutuo

L'estinzione parziale consiste nel rimborsare una parte del capitale ancora dovuto, senza chiudere completamente il mutuo.

Può essere una soluzione da valutare, ad esempio, se disponi di una somma extra e vuoi ridurre il debito. Dopo il rimborso, la banca può ricalcolare il piano di ammortamento: a seconda delle condizioni, è possibile ottenere una rata più bassa oppure mantenere una rata simile e ridurre la durata del mutuo.

Non è quindi possibile stabilire in anticipo quanto diminuirà la rata: il nuovo importo dipende dal capitale rimborsato, dalla durata residua e dalle condizioni del mutuo.

Estinzione totale del mutuo

Con l'estinzione totale viene rimborsato tutto il capitale ancora dovuto e il mutuo viene chiuso prima della scadenza prevista.

Per conoscere l'importo esatto da versare è necessario richiedere alla banca il conteggio estintivo, che indica quanto occorre pagare alla data stabilita, considerando il capitale residuo e gli eventuali interessi maturati.

Per i mutui ipotecari, l'estinzione anticipata può essere effettuata senza penali.

Estinguere il mutuo o mantenere le rate?

Estinguere in anticipo il mutuo può ridurre gli interessi che pagheresti negli anni successivi, ma utilizzare tutti i propri risparmi per chiudere il finanziamento non è sempre la scelta più adatta.

Prima di decidere è quindi utile valutare quanto capitale rimane da rimborsare, gli interessi ancora da pagare e la liquidità che si avrebbe a disposizione dopo l'estinzione.

Se invece vuoi cambiare banca senza utilizzare liquidità propria, puoi valutare la surroga del mutuo: il finanziamento viene trasferito a un altro istituto e la portabilità è gratuita.